消費者金融

貸金業規制法とは

昭和30年以降、高度経済成長期に入った日本経済はサラリーマンの所得も倍増し、生活も豊になっていきました。そして庶民は更に豊な生活を求めてサラリーマン金融でお金を借りるようになっていきました。

サラリーマン金融はそれまで主流であった担保ローンとは違い、無担保無保証で借りれることから、庶民の間で爆発的なヒットとなっていたのです。

担保に差し出す動産の無い人にとっては、無担保無保証で借りれるサラリーマン金融の存在は画期的な金融商品であり、あくまでも担保に拘る銀行などとは一線を画していたのです。

しかしそんなサラリーマン金融のヒットとは裏腹に、簡単に借りれることから支払いが不能となる消費者も増えていきました。何しろ当時の金利は今とは比較にならないほど高利だったので、利子が利子を生んで借金が雪だるま式になっていたのです。

また、当時は簡単な登録で誰でも貸金業が開設できることから、悪質な金融業者も大手を降って営業していたのも、多重債務者を生んで一つの要因でした。

そんな問題を解消すべく、業務のルールを定めたのが1983年に制定された貸金業規制法です。この法律によって、以下の規制が規せられました。

  • 金利の規制
  • 貸付金額の規制
  • 取り立て行為の規制

上限金利の規制

金利の規制では、これまで109.5%といされていた上限金利が73.0%に引き下げられています。今の視点から見れば、それでもトンデモない金利ですが、当時はこれでも画期的に引き下げられたと賞賛されたのです。

その後、金利は1986年に54.75%、1991年に40.004%、2000年には29.2%へと引き下げられています。

交渉

銀行局長通達

また、貸金業規制法と並行して、銀行などの金融機関が消費者金融へ資金を融資することを制限する銀行局長通達が発令されました。これにより、急速に融資をしたお金を引き揚げる銀行が続出し、これまで拡大路線であったサラリーマン金融はその足を止めることになったのです。

体力のない消費者金融は倒産の憂き目にあったり、大手であっても店舗の統廃合などをしてスリム化を計ったりして事業の継続につとめたのもこの時期です。当時のことを「消費者金融冬の時代」と呼称されます。

リスク分散

しかしタダでは転ばないのが消費者金融業界の強みです。当時の苦難を学習してより強い会社経営を目指したのです。以前のように一つの銀行から借り入れをせず、複数の銀行へと小口分散をして借り入れをしていきました。

これは社会環境で変化をする市場リスクに対応するため、自己資本比率を高めておくことの重要性を認識したことが要因です。

営業面でも小口融資に徹したリスク分散を図りつつ、新規顧客を獲得して裾野を広げていくことで、常に融資の良質化を確保していきました。

こうやって冬の時代を乗り切った消費者金融は、その後ますますその勢力を増していったのです。

最終更新日 2017/6/28